Posiadanie własnego mieszkania to marzenie wielu młodych osób. W sytuacji wysokiej inflacji oraz rosnących cen nieruchomości często jest to zadanie niezwykle trudne do zrealizowania. Wsparciem w tym zakresie mogą być jednak programy rządowe. W określonych przypadkach są one w stanie ułatwić uzyskanie kredytu hipotecznego i znacząco wspomóc zakup własnego „M”. W 2022 roku uruchomiony został program pn. Mieszkanie bez wkładu własnego. Jego istotnym celem było ożywienie rynku nieruchomości oraz kredytów hipotecznych po spadkach spowodowanych pandemią koronowirusa. Program nie cieszył się jednak szczególnym zainteresowaniem. W 2023 roku rząd postanowił więc zmienić jego formułę. W ten sposób powstał program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Według założeń, ma on być realizowany do 2030 roku włącznie i przyczynić się do poprawy warunków mieszkaniowych Polaków.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – ogólne założenia programu
Cel zasadniczy programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to zmniejszenie bariery w uzyskaniu wsparcia kredytowego od instytucji bankowych na zakup lub budowę nieruchomości. Skierowany jest do osób, które mają zdolność kredytową, ale jednocześnie nie dysponują wymaganym wkładem własnym. Co istotne, główny dochód musi być przy tym uzyskiwany na terenie Polski. Pozyskane za pośrednictwem kredytu hipotecznego środki można przeznaczyć na zakup na rynku pierwotnym lub wtórnym mieszkania, domu, ale także działki i budowę na niej nieruchomości mieszkalnej. W grę wchodzi również rozbudowa lub dokończenie prac budowlanych. Bankowe wsparcie finansowe jest tu udzielane wyłącznie w polskiej walucie, ale mogą się o nie starać również osoby z zagranicznym obywatelstwem mieszkające i prowadzące gospodarstwo na terenie naszego kraju. Minimalny okres spłaty zaciągniętego zobowiązania wynosi 15 lat. Możliwe jest tu uwzględnienie w transakcji wkładu własnego, ale nie jest to warunek konieczny. Niemniej koszt zakupu mieszkania musi wpisywać się wymóg limitów cenowych za metr kwadratowy. Różni się on w zależności od lokalizacji. Dla domów takich limitów nie ma.
Kto może zaciągnąć Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Każdy program rządowy ma pewne obostrzenia. Również Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy nie jest więc skierowany do wszystkich. Skorzystać z niego mogą single, pary w związku nieformalnym posiadające przynajmniej jedno wspólne dziecko, a także małżeństwa – w tym także bezdzietne. Warunkiem jest brak prawa własności do nieruchomości mieszkalnej lub zbycia go w ciągu ostatnich 5 lat w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I oraz II grupy podatkowej. Istnieją jednak pewne wyjątki. Przy posiadaniu maksymalnie 50% udziałów podarowanie ich innemu współwłaścicielowi jest tu dopuszczalne. Natomiast w sytuacji, gdy ma się dwójkę dzieci i chce się otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, można posiadać inne mieszkanie, ale nie większe niż 50 m2. Przy trójce potomków limit metrażu ustalono na 75 m2, a przy czwórce 90 m2. Dla rodzin z minimum pięciorgiem dzieci ograniczenia odnośnie powierzchni dodatkowego lokum nie zostały wprowadzone.
Inne warunki przystąpienia do programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Program daje możliwość gwarancji części kredytu hipotecznego w maksymalnej kwocie 200 tys. zł. Tego typu zabezpieczenie zapewnia Bank Gospodarstwa Krajowego. W związku z tym w programie mogą brać udział wyłącznie instytucje bankowe, które zawarły wcześniej stosowną umowę. Obecnie są to: Alior Bank S.A., Bank Ochrony Środowiska S.A., Bank Pekao S.A., Bank Spółdzielczy w Brodnicy, PKO Bank Polski S.A. oraz Santander Bank Polska S.A. Warto również wspomnieć o tzw. spłacie rodzinnej. Przysługuje ona w sytuacji, gdy gospodarstwo powiększy się o drugie lub kolejne dziecko w okresie obowiązywania umowy. W takim przypadku dochodzi do częściowej spłaty zobowiązania przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Ustalona przepisami kwota wynosi tu 20 tys. zł w przypadku narodzin drugiego dziecka, a w przypadku trzeciego i każdego kolejnego – 60 tys. zł, ale maksymalnie do wysokości ustalonej części gwarantowanej dla udzielonego kredytu hipotecznego. Przy czym należy pamiętać, że sprzedaż nieruchomości w ciągu 5 lat od dokonania spłaty rodzinnej spowoduje konieczność jej zwrotu.
