Zdolność kredytowa, zgodnie z art. 70 ustawy Prawa bankowego, potwierdza, że osoba fizyczna lub prawna ma możliwość spłaty zaciągniętych zobowiązań wraz z należnymi odsetkami w terminach określonych w umowie. Mówiąc prościej, jest to ocena dokonywana przez instytucję finansową, mająca na celu sprawdzenie, czy wnioskodawca dysponuje wystarczającymi dochodami i stabilną sytuacją finansową, by zaciągnięty kredyt nie naraził banku na ryzyko niewypłacalności klienta.
Choć procedura ta może wydawać się skomplikowana, zrozumienie jej zasad pozwala nie tylko lepiej przygotować się do składania wniosku, ale także zwiększyć swoje szanse na korzystne warunki dofinansowania. W tym artykule przyjrzymy się mechanizmom stojącym za oceną zdolności kredytowej oraz podpowiemy, jak skutecznie zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Czynniki wpływające na zdolność kredytową
Proces oceny zdolności kredytowej to próba przewidzenia tego, czy klient będzie w stanie terminowo regulować zaciągnięte zobowiązania w przyszłości. Banki, działając zgodnie z zasadami odpowiedzialnego kredytowania i regulacjami prawnymi, uwzględniają szereg różnorodnych czynników, które razem składają się na ostateczną ocenę ryzyka. Poniżej szczegółowo omówimy najważniejsze aspekty mające bezpośredni wpływ na zdolność kredytową wnioskodawcy. Należą do nich m.in.:
Dochody
Stabilność i wysokość dochodów to jeden z najistotniejszych elementów branych pod uwagę przez instytucje finansowe przy ocenie zdolności kredytowej. Banki szczególną wagę przykładają do formy zatrudnienia oraz charakteru źródła przychodów. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest zwykle postrzegana jako najbezpieczniejszy model, natomiast dochody uzyskiwane na podstawie działalności gospodarczej mogą wymagać bardziej szczegółowego badania, w tym analizy wyników finansowych firmy oraz jej rentowności.
Przedsiębiorcy muszą dodatkowo liczyć się z koniecznością przedstawienia dokumentów księgowych, takich jak deklaracje PIT, CIT czy bilansu i rachunku zysków i strat, które pozwalają bankowi ocenić prognozowaną zdolność do regulowania zobowiązań. W przypadku osób fizycznych analiza obejmuje również dodatkowe źródła dochodów, takie jak wynajem nieruchomości czy umowy cywilnoprawne (co ważne, o ile są regularne, mogą pozytywnie wpłynąć na końcowy wynik analizy).
Historia kredytowa
Terminowe regulowanie wcześniejszych zobowiązań finansowych to podstawowy wskaźnik, na podstawie którego bank ocenia ryzyko udzielenia kredytu. Dane zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz w rejestrach dłużników, takich jak BIG InfoMonitor, stanowią dla instytucji finansowych źródło informacji o dotychczasowej rzetelności w spłacaniu zadłużeń.
Negatywne wpisy w BIK – jak opóźnienia w spłatach powyżej 30 dni – mogą skutecznie obniżyć wiarygodność kredytobiorcy. Z kolei brak jakiejkolwiek historii kredytowej również okaże się przeszkodą, ponieważ bank nie dysponuje wówczas żadnymi danymi potwierdzającymi zdolność klienta do zarządzania finansami. Warto zatem zadbać o pozytywne wpisy, choćby poprzez terminową spłatę mniejszych kredytów.
Zobowiązania finansowe
Im większe obciążenie budżetu wnioskodawcy istniejącymi zobowiązaniami, tym mniejsza jego zdolność kredytowa. Banki biorą pod uwagę raty zaciągniętych kredytów, ale również wysokość limitów na kartach oraz debetów w rachunkach bankowych, niezależnie od tego, czy są w pełni wykorzystywane.
W przypadku nadmiernego zadłużenia instytucja finansowa może uznać ryzyko związane z nowym kredytem za zbyt wysokie. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), banki zobowiązane są do uwzględniania stosunku łącznych zobowiązań do dochodów netto klienta (tzw. wskaźnik DTI – Debt-to-Income).
Wydatki
Stałe miesięczne zobowiązania, takie jak czynsz, opłaty za media czy koszty utrzymania rodziny, są również bardzo istotne w ocenie zdolności kredytowej. Banki analizują strukturę wydatków klienta, starając się określić, jaka część jego budżetu pozostaje do dyspozycji po pokryciu kosztów życia.
Wkład własny
Posiadane oszczędności, które mogą zostać przeznaczone na wkład własny, znacznie zwiększają zdolność kredytową. W przypadku kredytów hipotecznych banki zwykle wymagają co najmniej 20% wkładu własnego odpowiadającego wartości nieruchomości.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Oto konkretne kroki, które mogą pomóc zarówno osobom prywatnym, jak i przedsiębiorcom w zwiększeniu swojej wiarygodności kredytowej:
Porady dla osób prywatnych:
- Spłać drobne zobowiązania przed złożeniem wniosku.
- Zadbaj o terminowe regulowanie rat kredytów i rachunków.
- Zwiększ swoje dochody – znajdź dodatkowe źródło zarobku.
- Unikaj składania wielu wniosków kredytowych w krótkim odstępie czasowym.
- Usuń niepotrzebne limity na kontach i kartach kredytowych.
Porady dla przedsiębiorców:
- Uporządkuj finanse przedsiębiorstwa i zadbaj o stabilne przychody.
- Staraj się o pozytywną historię spłat w leasingach lub kredytach firmowych
- Zwiększ transparentność prowadzonej działalności gospodarczej poprzez solidne wyniki w sprawozdaniach finansowych.
- Zminimalizuj koszty operacyjne i pochwal się dysponowanymi rezerwami finansowymi odłożonymi na niespodziewane sytuacje.
Jak broker może pomóc w poprawie zdolności kredytowej?
Rola brokera w procesie ubiegania się o kredyt nie sprowadza się wyłącznie do wskazania oferty banku – to kompleksowa usługa, która obejmuje analizę sytuacji finansowej, wsparcie w zrozumieniu wymogów formalnych oraz negocjacje z instytucjami finansowymi.
Analiza sytuacji finansowej klienta
Pierwszym krokiem jest szczegółowa analiza obecnej sytuacji finansowej. Broker analizuje dochody i zobowiązania klienta, historię kredytową w BIK-u oraz w rejestrach dłużników. Takie podejście pozwala na wskazanie potencjalnych problemów, które mogą wpłynąć na decyzję banku.
Wskazanie najlepszych ofert dostosowanych do aktualnej zdolności kredytowej
Współpracując z wieloma instytucjami finansowymi, broker ma dostęp do różnorodnych opcji kredytowych. Jego rola polega na szczegółowym porównaniu ofert pod kątem takich aspektów jak:
- wysokość oprocentowania,
- prowizje i inne koszty dodatkowe,
- warunki wcześniejszej spłaty,
- wymagania formalne wobec klienta,
- czas rozpatrywania wniosku.
Pomoc w negocjacjach z bankami
Banki, choć działają w oparciu o wewnętrzne regulaminy i polityki ryzyka, są w stanie dostosować niektóre warunki kredytowe na etapie negocjacji. Broker, dzięki doświadczeniu i znajomości rynku, wie, w jaki sposób prowadzić rozmowy z instytucjami finansowymi, aby wynegocjować lepsze ustalenia umowy dla swojego klienta. Może to obejmować m.in.:
- obniżenie prowizji,
- uzyskanie korzystniejszego oprocentowania,
- zmniejszenie wymagań dotyczących wkładu własnego.
Warto więc zapoznać się z ofertami przynajmniej kilku banków, aby świadomie wybrać najkorzystniejszy kredyt. W tym zakresie Planet Finance Broker oferuje swoim klientom wyjątkowe wsparcie, współpracując z kilkunastoma instytucjami finansowymi. Dzięki temu możesz porównać kredyty hipoteczne, konsolidacyjne czy firmowe, bez konieczności składania wielu zapytań kredytowych, które mogłyby obniżyć Twój scoring w BIK-u.
Zapraszamy do szczegółowego zapoznania się z naszą ofertą! Gwarantujemy kompleksową pomoc w znalezieniu optymalnego rozwiązania finansowego.
