Dla wielu osób kredyt hipoteczny okazuje się najlepszym lub jedynym sposobem, aby kupić własne mieszkanie. Oferta banków jest bardzo zróżnicowana, ale wymaga to jednak realistycznej oceny własnych możliwości finansowych. Dlatego wielu potencjalnych kredytobiorców obawia się, iż raty kredytu okażą się dla nich kiedyś zbyt wysokie. Do tego zagadnienia warto podejść sumiennie i przeanalizować faktyczne możliwości i potencjalne wahania rynkowe. Od czego zatem zależy wysokość spłacanych rat kredytowych?
Oprocentowanie kredytu
Na wstępie przyjrzyjmy się omawianemu pojęciu. Oprocentowanie to część kosztu, jaki musi zapłacić kredytobiorca za pożyczenie pieniędzy od banku lub instytucji finansowej. Ma ono bezpośredni wpływ na wysokość zaciągniętego zobowiązania kredytowego. Zatem im wyższe jest oprocentowanie, tym większa będzie wielkość comiesięcznej raty, na którą składa się część kapitałowa oraz odsetkowa. Można powiedzieć, że łącznie oprocentowanie stanowi tę dodatkową kwotę, jaką trzeba zwrócić w postaci odsetek oprócz samego pożyczonego kapitału.
Na oprocentowanie nominalne kredytu składają się:
- Stawka bazowa – może być stała lub zmienna (zależna od referencyjnej stopy procentowej WIBOR, a obecnie WIRON);
- Marża banku – zysk banku z tytułu udzielenia kredytu, zapisana w umowie stała wartość procentowa, ustalana indywidualnie na podstawie wewnętrznych zasad, regulacji, strategii oraz kosztów ponoszonych przez instytucję, może być negocjowana przez bankowego klienta.
Czynniki wewnętrzne wpływające na oprocentowanie
Teraz przyjrzyjmy się czynnikom, na które kredytobiorca rzeczywiście ma wpływ, kiedy decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Są to:
- Parametry kredytu – im kwota wyższa, tym bank zazwyczaj zaoferuje niższe oprocentowanie. Nie bez znaczenia jest tu również okres spłaty oraz wybór stopy procentowej – stałej lub zmiennej.
- Wkład własny – im wyższy, tym marża banku będzie niższa.
- Profil kredytobiorcy – zdarza się, że banki mają swoje preferencje odnośnie klientów o stabilnych dochodach lub pracujących w określonych branżach – dotyczy to zazwyczaj zawodów zaufania publicznego lub administracji.
- Dodatkowe produkty bankowe – korzystanie z innych usług placówki może mieć wpływ na obniżenie oprocentowania kredytu (tzw. cross-selling).
Czynniki zewnętrzne wpływające na oprocentowanie
Nie tylko sytuacja kredytobiorcy wpływa na to, jakie odsetki od zaciągniętego kredytu przyjdzie mu zapłacić. Czynniki zewnętrzne wpływające na oprocentowanie to:
- Polityka pieniężna państwa – dotyczy to przede wszystkim stóp procentowych wskazywanych przez Narodowy Bank Polski, ich wpływ na wysokość odsetek od kredytów – zwłaszcza tych ze zmienną stopa procentową – jest bezpośredni.
- Inflacja – ten parametr ma przełożenie na wspomniane już stopy procentowe, więc również wpływa na wysokość raty.
- Sytuacja na rynku finansowym – zbiór elementów, które oddziałują na marże banku oraz wysokość stóp procentowych, są to m.in.: stan gospodarki, wzrost gospodarczy, stabilność, konkurencja rynkowa, trendy oraz koniunktura w systemie bankowym.
- Uwarunkowania prawne – maksymalne oprocentowanie nie może w tym przypadku przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. W praktyce jest to więc aktualna stopa referencyjna NBP powiększona o 3,5%, co następnie mnoży się przez 2.
Decyzje kredytowe w oparciu o szczegółową analizę
Kredyt hipoteczny to często stosowane przez Polaków rozwiązanie w celu zakupu mieszkania. Decydując się na niego należy dokładnie przeanalizować wszystkie warunki dotyczące zaciągnięcia oraz spłaty zobowiązania. Skutki będą bowiem znaczące oraz długofalowe. Aby podjąć rozsądną decyzję, warto przy tym śledzić wszelkie zmiany zachodzące na rynkach finansowych. Wartość oprocentowania bezpośrednio przekłada się na wysokość odsetek. Te z kolei są doliczane do comiesięcznej części spłaty. W tym kontekście najistotniejszym punktem okazuje się wybór pomiędzy oprocentowaniem stałym oraz zmiennym. W planetfinance.pl pomagamy przy analizie i wyodrębnieniu najlepszej z dostępnych opcji. Mając świadomość funkcjonowania tych mechanizmów można zminimalizować ryzyka, podjąć trafniejszą decyzję, a w konsekwencji uzyskać kredyt na najkorzystniejszych warunkach.
